房贷转贷计算器
判断房贷转贷（再融资）划不划算。输入目前的余额、利率和剩余年数，再输入新的利率、年限和过户结算费用。计算器会显示月付金的变化、要几个月省下的钱才能回收费用，以及两笔贷款在整个期间的差额。
- 目前月付金
- ¥2,112.58
- 新月付金
- ¥1,847.15
- 损益两平
- 22.6 个月
- 整体省下金额
- ¥13,501.99
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公式
目前月付金 = 余额 × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)，以目前利率和剩余月数计算
新月付金 = 同一公式，以新利率和新年限计算
损益两平月数 = 过户费用 ÷ 每月省下的金额
整体省下金额 = 旧贷款剩余的还款总额 − 新贷款的全部还款 − 过户费用
使用方式
- 输入还欠多少、目前的利率和剩余年数。
- 输入你拿到的新利率和年限报价。
- 输入过户结算费用，以及是预先支付还是并入贷款。
- 把损益两平点和你预计住在这间房子的时间比较。
计算范例
余额 $300,000、利率 7.25%、还剩 27 年，转贷为 6.25% 的 30 年期，费用 $6,000
- 每月省下
- ¥265.43
- 目前月付金
- ¥2,112.58
- 新月付金
- ¥1,847.15
- 损益两平
- 22.6 个月
- 整体省下金额
- ¥13,501.99
余额 $250,000、利率 6.75%、还剩 26 年，转贷为 5.75% 的 15 年期，费用 $5,000
- 每月省下
- -¥374.04
- 目前月付金
- ¥1,701.99
- 新月付金
- ¥2,076.03
- 整体省下金额
- ¥152,335.25
该问的两个问题
第一，你会住到超过损益两平点吗？如果过户费用是 $6,000、每月省 $265.43，大约 23 个月后回本；在那之前搬家，转贷就是赔钱。
第二，总成本会怎么变？重新起算 30 年之所以能降低月付金，一部分是因为把债务拉长了，所以转贷可能让每月帐单变少、整体却花更多。整体省下金额会反映这一点：负数表示长期下来你付得更多。
缩短年限
转贷成 15 年期通常会让月付金变高，但总利息大幅减少。把 $250,000、利率 6.75%、还剩 26 年的贷款转成利率 5.75% 的 15 年期，每月多付 $374.04，整体大约省下 $152,335。结果为估算值，不含税金、保险和 PMI 的任何变动。
常见问题
房贷利率低 1% 能省多少？
以新的 $300,000、30 年期贷款来说，利率 6% 比 7% 每月的本息少 $197.26。
转贷的损益两平点怎么算？
把过户费用除以每月省下的金额。$6,000 ÷ $265.43 是 22.6 个月。
为了降低月付金而拉长年限，值得转贷吗？
有时候值得。$300,000 的贷款从利率 7.25%、还剩 27 年转成 6.25%、30 年期，每月省 $265.43；即使扣掉 $6,000 的费用、多还三年，整体还是省下 $13,501.99。