购屋负担能力计算器
找出你的预算能负担的房价。输入家庭收入、现有的每月债务和首付，计算器会套用贷款机构常用的负债所得比上限——并计入房产税、保险和社区管理费——算出最高房价、贷款金额和每月支出。
- 贷款金额
- ¥294,076
- 每月居住总支出
- ¥2,333.33
- 本金与利息
- ¥1,858.76
- 限制你的因素
- 居住支出上限（收入的 28%）
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公式
居住支出上限 = 税前月收入 × 前端比率（28% 或 31%）
总债务上限 = 税前月收入 × 后端比率（36% 或 43%）− 其他每月债务
最高居住支出 = 两者中较小的那个
房价就是让 本金与利息 + 房产税 + 保险 + 管理费 刚好等于最高居住支出的价格
使用方式
- 输入家庭税前年收入，以及不含房租的每月债务还款。
- 输入首付、房贷利率和年限。
- 依你看房的地区调整房产税率、保险费和社区管理费。
- 查看最高房价，并注意是哪个上限——居住支出还是总债务——限制了你。
计算范例
年收入 $100,000，每月债务 $500，首付 $60,000，利率 6.5%、30 年期
- 你负担得起的房价
- ¥354,076
- 贷款金额
- ¥294,076
- 每月居住总支出
- ¥2,333.33
- 本金与利息
- ¥1,858.76
- 限制你的因素
- 居住支出上限（收入的 28%）
年收入 $72,000，每月债务 $900，首付 $20,000——受限于总债务上限
- 你负担得起的房价
- ¥174,292
- 贷款金额
- ¥154,292
- 每月居住总支出
- ¥1,260.00
- 本金与利息
- ¥975.23
- 限制你的因素
- 总债务上限（收入的 36%）
28/36 法则
这个行之有年的美国准则是：居住成本不应超过税前收入的 28%，所有债务还款合计不应超过 36%。年收入 $100,000 的话，就是每月居住支出 $2,333、所有债务 $3,000。FHA 的准则放宽到 31% 和 43%。
现有债务的影响很大：每月债务还款只要超出两个上限之间的缓冲，每多 $100，在利率 6.5% 左右时大约会少掉 $13,000–$16,000 的购买力。
贷款机构肯核准的金额 vs. 住得安心的金额
这些上限是以税前收入计算，没有考虑托育、通勤、房屋维修和储蓄目标。常见的经验法则是每年预留房屋价值的 1–2% 作为维修费。美国各地的房产税率从房屋价值的 0.5% 以下到 2% 以上都有，对结果的影响相当大。这是估算结果，不是贷款预审，也不是理财建议。
常见问题
年薪 $100,000 买得起多少钱的房子？
每月债务 $500、首付 $60,000、30 年期、利率 6.5% 的话，大约 $354,000——贷款 $294,000，含税金和保险的每月支出是 $2,333。
年收入 $72,000 买得起多少钱的房子？
每月债务 $900、首付 $20,000、利率 6.5% 的话，大约 $174,000。这里的限制是 36% 的总债务上限；把债务还掉就能提高这个数字。
首付多一点，就能买更贵的房子吗？
可以，不过增加的幅度比多付的现金少一点：你能贷到的金额几乎不变，而较高房价的房产税会吃掉一部分月付金。以默认的输入值来说，首付每多 $1,000，房价大约可以多 $870。首付达到 20% 还能免掉 PMI。