購屋負擔能力計算機
找出你的預算能負擔的房價。輸入家庭收入、現有的每月債務和頭期款，計算機會套用貸款機構常用的負債所得比上限——並計入房產稅、保險和社區管理費——算出最高房價、貸款金額和每月支出。
- 貸款金額
- $294,076
- 每月居住總支出
- $2,333.33
- 本金與利息
- $1,858.76
- 限制你的因素
- 居住支出上限（收入的 28%）
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公式
居住支出上限 = 稅前月收入 × 前端比率（28% 或 31%）
總債務上限 = 稅前月收入 × 後端比率（36% 或 43%）− 其他每月債務
最高居住支出 = 兩者中較小的那個
房價就是讓 本金與利息 + 房產稅 + 保險 + 管理費 剛好等於最高居住支出的價格
使用方式
- 輸入家庭稅前年收入，以及不含房租的每月債務還款。
- 輸入頭期款、房貸利率和年限。
- 依你看房的地區調整房產稅率、保險費和社區管理費。
- 查看最高房價，並注意是哪個上限——居住支出還是總債務——限制了你。
計算範例
年收入 $100,000，每月債務 $500，頭期款 $60,000，利率 6.5%、30 年期
- 你負擔得起的房價
- $354,076
- 貸款金額
- $294,076
- 每月居住總支出
- $2,333.33
- 本金與利息
- $1,858.76
- 限制你的因素
- 居住支出上限（收入的 28%）
年收入 $72,000，每月債務 $900，頭期款 $20,000——受限於總債務上限
- 你負擔得起的房價
- $174,292
- 貸款金額
- $154,292
- 每月居住總支出
- $1,260.00
- 本金與利息
- $975.23
- 限制你的因素
- 總債務上限（收入的 36%）
28/36 法則
這個行之有年的美國準則是：居住成本不應超過稅前收入的 28%，所有債務還款合計不應超過 36%。年收入 $100,000 的話，就是每月居住支出 $2,333、所有債務 $3,000。FHA 的準則放寬到 31% 和 43%。
現有債務的影響很大：每月債務還款只要超出兩個上限之間的緩衝，每多 $100，在利率 6.5% 左右時大約會少掉 $13,000–$16,000 的購買力。
貸款機構肯核准的金額 vs. 住得安心的金額
這些上限是以稅前收入計算，沒有考慮托育、通勤、房屋維修和儲蓄目標。常見的經驗法則是每年預留房屋價值的 1–2% 作為維修費。美國各地的房產稅率從房屋價值的 0.5% 以下到 2% 以上都有，對結果的影響相當大。這是估算結果，不是貸款預審，也不是理財建議。
常見問題
年薪 $100,000 買得起多少錢的房子？
每月債務 $500、頭期款 $60,000、30 年期、利率 6.5% 的話，大約 $354,000——貸款 $294,000，含稅金和保險的每月支出是 $2,333。
年收入 $72,000 買得起多少錢的房子？
每月債務 $900、頭期款 $20,000、利率 6.5% 的話，大約 $174,000。這裡的限制是 36% 的總債務上限；把債務還掉就能提高這個數字。
頭期款多一點，就能買更貴的房子嗎？
可以，不過增加的幅度比多付的現金少一點：你能貸到的金額幾乎不變，而較高房價的房產稅會吃掉一部分月付金。以預設的輸入值來說，頭期款每多 $1,000，房價大約可以多 $870。頭期款達到 20% 還能免掉 PMI。