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Calcolatore rifinanziamento del mutuo

Decidi se rifinanziare conviene. Inserisci debito residuo, tasso e anni rimanenti, poi il nuovo tasso, la nuova durata e le spese di chiusura. Il calcolatore mostra la variazione della rata mensile, quanti mesi servono perché il risparmio ripaghi i costi e la differenza sull’intera durata dei due prestiti.

Esempi rapidi
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anni
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Di solito il 2–5% del mutuo.

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Risparmio mensile265,43 €
Rata attuale
2112,58 €
Nuova rata
1847,15 €
Punto di pareggio
22,6 mesi
Risparmio sull’intera durata
13.501,99 €

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      Formula

      Rata attuale = debito × r ÷ (1 − (1 + r)^−n) al tasso attuale sui mesi rimanenti
      Nuova rata = la stessa formula al nuovo tasso e alla nuova durata
      Mesi di pareggio = spese di chiusura ÷ risparmio mensile
      Risparmio sull’intera durata = rate residue del prestito attuale − tutte le rate del nuovo prestito − spese di chiusura

      Come si usa

      1. Inserisci quanto devi ancora, il tasso attuale e gli anni rimasti.
      2. Inserisci il nuovo tasso e la nuova durata che ti hanno proposto.
      3. Inserisci le spese di chiusura e se le pagherai subito o le aggiungerai al prestito.
      4. Confronta il punto di pareggio con il tempo per cui pensi di tenere la casa.

      Esempi svolti

      Un debito residuo di $300.000 al 7,25% con 27 anni rimasti, rifinanziato al 6,25% per 30 anni con $6.000 di spese

      Risparmio mensile
      265,43 €
      Rata attuale
      2112,58 €
      Nuova rata
      1847,15 €
      Punto di pareggio
      22,6 mesi
      Risparmio sull’intera durata
      13.501,99 €

      Un debito residuo di $250.000 al 6,75% con 26 anni rimasti, rifinanziato con un mutuo a 15 anni al 5,75% e $5.000 di spese

      Risparmio mensile
      -374,04 €
      Rata attuale
      1701,99 €
      Nuova rata
      2076,03 €
      Risparmio sull’intera durata
      152.335,25 €

      Le due domande da porsi

      Primo: resterai oltre il punto di pareggio? Se le spese di chiusura sono $6.000 e risparmi $265,43 al mese, recuperi dopo circa 23 mesi; se ti trasferisci prima, il rifinanziamento fa perdere denaro.

      Secondo: cosa succede al costo totale? Far ripartire l’orologio dei 30 anni abbassa la rata in parte allungando il debito, quindi un rifinanziamento può ridurre la rata mensile e costare comunque di più nel complesso. La cifra sull’intera durata lo mostra: un numero negativo significa che alla fine paghi di più.

      Accorciare la durata

      Rifinanziare con un mutuo a 15 anni di solito alza la rata ma taglia drasticamente gli interessi totali. Passare $250.000 dal 6,75% con 26 anni rimasti a un mutuo a 15 anni al 5,75% aggiunge $374,04 al mese e fa risparmiare circa $152.335 in totale. I risultati sono stime ed escludono imposte, assicurazione ed eventuali variazioni della PMI.

      Domande frequenti

      Quanto fa risparmiare un tasso più basso di 1% su un mutuo?

      Su un nuovo mutuo da $300.000 a 30 anni, il 6% invece del 7% fa risparmiare $197,26 al mese di capitale e interessi.

      Come calcolo il punto di pareggio del rifinanziamento?

      Dividi le spese di chiusura per il risparmio mensile. $6.000 ÷ $265,43 fa 22,6 mesi.

      Vale la pena rifinanziare per una rata più bassa se allungo la durata?

      A volte. Passare dal 7,25% con 27 anni rimasti al 6,25% per 30 anni su $300.000 fa risparmiare $265,43 al mese e, anche dopo $6.000 di costi e tre anni in più, $13.501,99 in totale.

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