คำนวณรีไฟแนนซ์

สูตร

ค่างวดปัจจุบัน = ยอดคงเหลือ × r ÷ (1 − (1 + r)^−n) ที่อัตราปัจจุบันตลอดจำนวนเดือนที่เหลือ

ค่างวดใหม่ = สูตรเดียวกันที่อัตราใหม่และระยะเวลาใหม่

จำนวนเดือนที่คุ้มทุน = ค่าใช้จ่ายปิดการซื้อขาย ÷ เงินที่ประหยัดได้ต่อเดือน

เงินที่ประหยัดได้ตลอดสัญญา = ค่างวดที่เหลือของสินเชื่อปัจจุบัน − ค่างวดทั้งหมดของสินเชื่อใหม่ − ค่าใช้จ่ายปิดการซื้อขาย

วิธีใช้

ใส่ยอดที่ยังเป็นหนี้ อัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน และจำนวนปีที่เหลือ
ใส่อัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาใหม่ที่ได้รับเสนอ
ใส่ค่าใช้จ่ายปิดการซื้อขาย และเลือกว่าจะจ่ายล่วงหน้าหรือรวมในสินเชื่อ
เทียบจุดคุ้มทุนกับระยะเวลาที่คุณคาดว่าจะอยู่ในบ้าน

ตัวอย่างการคำนวณ

ยอดคงเหลือ $300,000 ดอกเบี้ย 7.25% เหลืออีก 27 ปี รีไฟแนนซ์เป็น 6.25% นาน 30 ปี ค่าใช้จ่าย $6,000

ประหยัดต่อเดือน: ฿265.43
ค่างวดปัจจุบัน: ฿2,112.58
ค่างวดใหม่: ฿1,847.15
จุดคุ้มทุน: 22.6 เดือน
ประหยัดได้ตลอดสัญญา: ฿13,501.99

ยอดคงเหลือ $250,000 ดอกเบี้ย 6.75% เหลืออีก 26 ปี รีไฟแนนซ์เป็นสินเชื่อ 15 ปี ที่ 5.75% ค่าใช้จ่าย $5,000

ประหยัดต่อเดือน: -฿374.04
ค่างวดปัจจุบัน: ฿1,701.99
ค่างวดใหม่: ฿2,076.03
ประหยัดได้ตลอดสัญญา: ฿152,335.25

สองคำถามที่ควรถาม

ข้อแรก คุณจะอยู่เกินจุดคุ้มทุนหรือไม่ หากค่าใช้จ่ายปิดการซื้อขายคือ $6,000 และประหยัดได้เดือนละ $265.43 จะคุ้มทุนหลังราว 23 เดือน ถ้าย้ายออกก่อนหน้านั้น การรีไฟแนนซ์จะขาดทุน

ข้อสอง ต้นทุนรวมเป็นอย่างไร การเริ่มนับ 30 ปีใหม่ลดค่างวดส่วนหนึ่งด้วยการยืดหนี้ออกไป การรีไฟแนนซ์จึงลดบิลรายเดือนได้ แต่ต้นทุนรวมกลับมากขึ้น ตัวเลขตลอดสัญญาแสดงเรื่องนี้ ค่าติดลบหมายความว่าในระยะยาวคุณจ่ายมากกว่า

การย่นระยะเวลา

การรีไฟแนนซ์เป็นสินเชื่อ 15 ปีมักทำให้ค่างวดสูงขึ้นแต่ลดดอกเบี้ยรวมลงมาก การย้ายเงิน $250,000 จาก 6.75% ที่เหลืออีก 26 ปี ไปเป็นสินเชื่อ 15 ปีที่ 5.75% เพิ่มค่างวด $374.04 ต่อเดือน และประหยัดได้ประมาณ $152,335 โดยรวม ผลลัพธ์เป็นการประเมิน และไม่รวมภาษี ประกัน และการเปลี่ยนแปลงของ PMI

คำถามที่พบบ่อย

อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง 1% ประหยัดได้เท่าไร

สำหรับสินเชื่อบ้านใหม่ $300,000 นาน 30 ปี 6% แทน 7% ประหยัดค่างวดเงินต้นและดอกเบี้ยได้ $197.26 ต่อเดือน

คำนวณจุดคุ้มทุนของการรีไฟแนนซ์อย่างไร

หารค่าใช้จ่ายปิดการซื้อขายด้วยเงินที่ประหยัดได้ต่อเดือน $6,000 ÷ $265.43 ได้ 22.6 เดือน

คุ้มไหมที่จะรีไฟแนนซ์เพื่อลดค่างวดโดยขยายระยะเวลา

บางครั้งคุ้ม จาก 7.25% ที่เหลืออีก 27 ปี เป็น 6.25% นาน 30 ปี สำหรับ $300,000 ประหยัดได้เดือนละ $265.43 และหลังหักค่าใช้จ่าย $6,000 กับระยะเวลาที่เพิ่มอีกสามปีแล้ว ก็ยังประหยัดโดยรวมได้ $13,501.99

เครื่องคำนวณที่เกี่ยวข้อง

คำนวณสินเชื่อบ้านค่าใช้จ่ายรายเดือนของบ้านแบบครบ ทั้งเงินต้น ดอกเบี้ย ภาษี ประกัน PMI และค่าส่วนกลาง คำนวณการปิดสินเชื่อบ้านก่อนกำหนดจ่ายเพิ่มแล้วปิดสินเชื่อบ้านได้เร็วขึ้นเท่าไร และประหยัดดอกเบี้ยได้เท่าไร คำนวณ APRต้นทุนที่แท้จริงต่อปีของสินเชื่อ เมื่อนับค่าธรรมเนียมเข้าไปด้วย คำนวณ LTV (อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าหลักประกัน)LTV, CLTV และส่วนของเจ้าของบ้านจากมูลค่าทรัพย์สินและยอดหนี้คงเหลือ คำนวณตารางผ่อนชำระตารางผ่อนชำระทีละงวด แสดงเงินต้น ดอกเบี้ย และยอดหนี้คงเหลือ