คำนวณ DTI (สัดส่วนหนี้ต่อรายได้)

สูตร

DTI ฝั่งรวมหนี้ = ค่างวดหนี้รวมต่อเดือน ÷ รายได้ก่อนหักภาษีต่อเดือน × 100

DTI ฝั่งที่อยู่อาศัย = ค่าที่อยู่อาศัย ÷ รายได้ก่อนหักภาษีต่อเดือน × 100

ที่เหลือก่อนถึง 36% = รายได้ก่อนหักภาษีต่อเดือน × 0.36 − ค่างวดหนี้รวมต่อเดือน

วิธีใช้

ใส่รายได้ก่อนหักภาษีต่อเดือน ไม่ใช่เงินที่ได้รับสุทธิ
ใส่ค่าที่อยู่อาศัยรวมภาษี ประกัน และค่าส่วนกลาง (HOA)
ใส่ยอดชำระขั้นต่ำรายเดือนของหนี้อื่นทุกก้อน

ตัวอย่างการคำนวณ

รายได้ก่อนหักภาษี $6,000 ต่อเดือน ค่าที่อยู่อาศัย $1,500 ค่างวดรถ $400 เงินกู้เพื่อการศึกษา $250 และบัตรเครดิตขั้นต่ำ $100

สัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (DTI): 37.5%
สัดส่วนฝั่งที่อยู่อาศัย (front-end): 25%
ค่างวดหนี้รวมต่อเดือน: ฿2,250.00
ที่เหลือก่อนถึง 36%: -฿90.00
ที่เหลือก่อนถึง 43%: ฿330.00

รายได้ก่อนหักภาษี $10,000 ต่อเดือน ค่าที่อยู่อาศัย $3,100 และค่างวดหนี้อื่นรวม $1,400

สัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (DTI): 45%
สัดส่วนฝั่งที่อยู่อาศัย (front-end): 31%
ค่างวดหนี้รวมต่อเดือน: ฿4,500.00
ที่เหลือก่อนถึง 36%: -฿900.00
ที่เหลือก่อนถึง 43%: -฿200.00

อะไรนับ อะไรไม่นับ

ให้นับค่างวดที่ต้องจ่ายและปรากฏในรายงานเครดิตหรือคำสั่งศาล ได้แก่ ค่างวดบ้านหรือค่าเช่า สินเชื่อรถยนต์ เงินกู้เพื่อการศึกษา ยอดขั้นต่ำของบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล ค่าเลี้ยงดูคู่สมรส และค่าเลี้ยงดูบุตร ไม่ต้องนับค่าของชำ ค่าสาธารณูปโภค ค่าโทรศัพท์ เบี้ยประกัน หรือค่าสมาชิกรายเดือน

ใช้ยอดชำระขั้นต่ำของบัตร ไม่ใช่ยอดหนี้เต็ม แม้คุณจะจ่ายเต็มจำนวนทุกเดือนก็ตาม

ผู้ให้กู้อ่านตัวเลขนี้อย่างไร

แนวทางดั้งเดิมคือ 28/36 คือใช้ไม่เกิน 28% ของรายได้ก่อนหักภาษีกับที่อยู่อาศัย และ 36% กับหนี้ทั้งหมด สินเชื่อ conventional จำนวนมากอนุมัติที่ 43–45% และบางรายสูงกว่านั้นหากเครดิตและเงินออมดี ส่วนแนวทาง FHA คือ 31/43 ต่ำกว่า 36% โดยทั่วไปถือว่าสบาย และเกิน 43% ตัวเลือกผู้ให้กู้จะแคบลง นี่เป็นแนวทางทั่วไป ไม่ใช่การตัดสินสินเชื่อ

คำถามที่พบบ่อย

คำนวณสัดส่วนหนี้ต่อรายได้อย่างไร

รวมค่างวดหนี้รายเดือน แล้วหารด้วยรายได้ก่อนหักภาษีต่อเดือน ค่างวด $2,250 จากรายได้ $6,000 คือ 37.5%

DTI เท่าไรจึงดีสำหรับสินเชื่อบ้าน

36% หรือต่ำกว่าคือเป้าหมายแบบคลาสสิก โดยที่อยู่อาศัยไม่เกิน 28% ที่รายได้ $6,000 ต่อเดือน หมายความว่าค่างวดหนี้รวมต้องต่ำกว่า $2,160

DTI ใช้รายได้ก่อนหรือหลังหักภาษี

ก่อนหักภาษี ผู้ให้กู้หารด้วยรายได้ก่อนภาษี DTI ของคุณจึงดูต่ำกว่าสัดส่วนของเงินสุทธิที่คุณใช้จ่ายไปกับหนี้จริง

เครื่องคำนวณที่เกี่ยวข้อง

คำนวณความสามารถในการซื้อบ้านราคาบ้านที่รายได้ หนี้สิน และเงินดาวน์ของคุณรองรับได้คำนวณสินเชื่อบ้านค่าใช้จ่ายรายเดือนของบ้านแบบครบ ทั้งเงินต้น ดอกเบี้ย ภาษี ประกัน PMI และค่าส่วนกลาง คำนวณ LTV (อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าหลักประกัน)LTV, CLTV และส่วนของเจ้าของบ้านจากมูลค่าทรัพย์สินและยอดหนี้คงเหลือ คำนวณการชำระหนี้วิธีสโนว์บอลล์หรืออะวาแลนช์ หนี้สูงสุด 3 ก้อนจะหมดเมื่อไรและต้องจ่ายเท่าไร คำนวณงบประมาณแบ่งเงินเดือนสุทธิเป็นส่วนจำเป็น ส่วนอยากได้ และส่วนออม ด้วยกฎ 50/30/20 คำนวณรายได้ต่อปีแปลงค่าตอบแทนทุกรูปแบบและทุกความถี่เป็นรายได้ต่อปี