Calculadora de relación deuda-ingresos (DTI)

Fórmula

DTI final = total de pagos mensuales de deudas ÷ ingresos brutos mensuales × 100

DTI inicial = pago de la vivienda ÷ ingresos brutos mensuales × 100

Margen hasta el 36 % = ingresos brutos mensuales × 0,36 − total de pagos mensuales de deudas

Cómo se usa

Escribe tus ingresos brutos mensuales: antes de impuestos, no lo que te llega a la mano.
Escribe el pago de tu vivienda, con impuestos, seguro y HOA incluidos.
Escribe los pagos mínimos mensuales de todas las demás deudas.

Ejemplos resueltos

$6,000 brutos al mes con $1,500 de vivienda, $400 del auto, $250 de préstamos estudiantiles y $100 de mínimos de tarjetas

Relación deuda-ingresos: 37,5%
Relación inicial (vivienda): 25%
Total de pagos mensuales de deudas: 2250,00 €
Margen hasta el 36 %: -90,00 €
Margen hasta el 43 %: 330,00 €

$10,000 brutos al mes con $3,100 de vivienda y $1,400 de otros pagos de deudas

Relación deuda-ingresos: 45%
Relación inicial (vivienda): 31%
Total de pagos mensuales de deudas: 4500,00 €
Margen hasta el 36 %: -900,00 €
Margen hasta el 43 %: -200,00 €

Qué cuenta y qué no

Cuenta los pagos obligatorios que aparecen en un informe de crédito o en una orden judicial: hipoteca o alquiler, préstamos de auto, préstamos estudiantiles, mínimos de tarjetas de crédito, préstamos personales, pensión alimenticia y manutención de los hijos. No cuentes la comida, los servicios, el teléfono, las primas de seguros ni las suscripciones.

Usa el pago mínimo de las tarjetas, no el saldo completo, aunque pagues el total cada mes.

Cómo leen la cifra los prestamistas

La pauta tradicional es 28/36: no más del 28 % de los ingresos brutos en vivienda y el 36 % en toda la deuda. Muchos préstamos convencionales se aprueban con un 43–45 %, y algunos con más si el crédito y los ahorros son sólidos; las pautas de la FHA son 31/43. Por debajo del 36 % se considera en general cómodo, y por encima del 43 % se reduce la oferta de prestamistas. Es una guía general, no una decisión de crédito.

Preguntas frecuentes

¿Cómo calculo mi relación deuda-ingresos?

Suma tus pagos mensuales de deudas y divídelos entre los ingresos brutos mensuales. $2,250 de pagos sobre $6,000 de ingresos son un 37,5 %.

¿Cuál es un buen DTI para una hipoteca?

El 36 % o menos es el objetivo clásico, con la vivienda en no más del 28 %. Con $6,000 al mes, eso significa pagos totales de deuda inferiores a $2,160.

¿El DTI usa ingresos brutos o netos?

Brutos. Los prestamistas dividen entre los ingresos antes de impuestos, así que tu DTI parece menor que la parte de tu sueldo neto que realmente gastas en deudas.

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