個人信貸計算機

公式

開辦費 = 貸款金額 × 費率；實拿現金 = 貸款金額 − 開辦費

想在扣掉開辦費後實拿固定金額：貸款金額 = 金額 ÷ (1 − 費率)

每月還款 = 貸款金額 × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)，r = 利率 ÷ 12

APR = 12 × 月利率，這個月利率要讓所有還款的現值剛好等於你實拿的現金

使用方式

輸入方案上的貸款金額和利率。
選擇期限，並以百分比輸入開辦費。
選擇開辦費是從貸款中預扣，還是多借一些來支付。
比較方案時，請看 APR 和總成本，不要只看利率。

計算範例

$10,000 的貸款，利率 12%，36 個月，開辦費 5% 從貸款中預扣

每月還款: $332.14
含開辦費的 APR: 15.61%
實拿現金: $9,500.00
開辦費: $500.00
實際借款金額: $10,000.00
總利息: $1,957.15
借款總成本: $2,457.15
還款總額: $11,957.15

扣掉 5% 開辦費後仍要實拿 $10,000，需要多借一些

每月還款: $349.62
含開辦費的 APR: 15.61%
實拿現金: $10,000.00
開辦費: $526.32
實際借款金額: $10,526.32
總利息: $2,060.16
還款總額: $12,586.48

$20,000 的貸款，利率 9%，60 個月，沒有開辦費——APR 等於利率

每月還款: $415.17
含開辦費的 APR: 9%
實拿現金: $20,000.00
開辦費: $0.00
總利息: $4,910.03
還款總額: $24,910.03

$5,000 的貸款，利率 15%，24 個月，開辦費 8%

每月還款: $242.43
含開辦費的 APR: 23.66%
實拿現金: $4,600.00
開辦費: $400.00
借款總成本: $1,218.40

為什麼 APR 比利率高

多數個人信貸的開辦費是從你收到的錢裡直接扣掉，但你要還的是整筆貸款。$10,000、利率 12%、36 個月、開辦費 5% 的貸款，你只拿到 $9,500，卻要每月還 $332.14——和沒有開辦費的 $10,000 貸款月付金一樣——所以實際的年成本是 15.61%，而不是 12%。貸款期間越短，開辦費把 APR 拉高的幅度越大。

在美國，《貸款真實性法》（Truth in Lending Act）要求貸款機構在你簽約前揭露 APR 與總融資費用，你可以拿這個數字對照揭露內容。

看方案時要確認的事

有沒有提前還款的違約金（許多個人信貸的貸款機構不收）、利率是固定還是浮動，以及報價的利率是否已經包含自動扣款優惠。60 或 84 個月的低月付金，總利息通常比較高。這個計算機提供的是估算，不是理財建議。

常見問題

開辦費會如何影響 APR？

會讓 APR 變高。$10,000、36 個月、利率 12% 的貸款，若預扣 5% 開辦費，你實拿 $9,500，月付 $332.14，APR 是 15.61%。如果沒有開辦費，APR 就是 12%。

扣掉 5% 開辦費後還要實拿 $10,000，要借多少？

$10,526.32。開辦費是 $526.32，利率 12%、36 個月的話，月付金是 $349.62。

$5,000 的個人信貸月付金是多少？

利率 15%、24 個月的話，每月 $242.43。若預扣 8% 的開辦費，你實拿 $4,600，APR 是 23.66%，總借款成本是 $1,218.40。

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